Система социального страхования в США

Соединённые Штаты Америки имеют развитую систему страхования, которая признаётся одной из лучших в мире. На долю США приходится около четверти мирового страхового рынка. Рассмотрим виды и особенности американской страховой системы.

Страховая система США: составные части

Объясним простыми словами, что такое страхование. В жизни возможны различные неблагоприятные ситуации, когда вам могут потребоваться большие расходы. Однако они могут как наступить, так и не наступить.

Для того чтобы защититься от них, и придуман договор страхования: вы уплачиваете определённые взносы, и потом при наступлении страхового случая (болезни, порчи автомобиля, нетрудоспособности) компания выплачивает вам страховую сумму на покрытие расходов. В России эта система ещё в стадии становления, в Америка она уже давно сложилась.

Часть зарплаты американца уходит на страхование – это обязательный пункт бюджета.

Итак, в США можно выделить следующие виды страхования:

• медицинское;
• социальное;
• пенсионное;
• недвижимости;
• жизни;
• вкладов;
• автострахование.

Теперь о каждом виде подробнее.

Медицинское

В отличие от России, в Соединённых Штатах отсутствует бесплатная медицина, её полностью заменила система платного медицинского страхования. Постараемся раскрыть все основные нюансы.

Итак, основным документом является медицинская страховка.

В соответствии с Affordable Care Act (или Obamacare) — главным законом Соединённых Штатов в сфере медицинского страхования — приобретение страховки — это обязанность каждого гражданина США.

В случае если он по каким-то причинам не имеет страховки, на него даже может быть наложен штраф.

Как устроена медицина в США, читайте здесь.

Кто оплачивает страховку

Важное значение имеет ваш имущественный и социальный статус — именно от него будет зависеть, кто обязан оплатить сумму страховки. Возможны следующие варианты:

1. В случае если вы малоимущий, инвалид или признаны безработным, за страховку платит само государство (программа Mediacaid);
2. Когда ваши доходы в сумме небольшие, и при этом работодатель не оплачивает страховку, эта обязанность возлагается на вас, однако часть расходов покрывает государство;
   

   Не все граждане США могут позволить себе приобрести медицинскую страховку

3. Наиболее распространённая ситуация — оплата полностью или в части возлагается на работодателя в том случае, если вы работаете и имеете хотя бы средний доход;
4. Если вы работаете в США и имеете стабильный доход, но страховка работодателем не оплачивается, эти расходы вновь возлагаются на вас. Это может быть обусловлено спецификой работы.
5. И наконец, последний случай: когда вам исполняется 65 лет, страховка оплачивается государством в рамках специальной программы Medicare.

Где и когда оформляется полис

Купить страховку можно на специальных интернет-ресурсах: ряд штатов использует федеральный сайт, у некоторых штатов — свои. Именно там можно подробно ознакомиться с основными условиями страховых планов, предложенными различными организациями, и выбрать для себя подходящий.

В соответствии с Obamacare купить страховку можно c 15 ноября по 15 февраля ежегодно. Раньше, кстати, таких временных рамок не было.

Легко ли приобрести страховку иммигрантам. Полезное видео.

Виды медстраховок

Теперь разберём основные типы медицинских страховок. Все их можно разделить на следующие разновидности:

1. Health Maintenance Organization (HMO). Как правило, наиболее недорогие страховки. Вы выбираете врача-терапевта, который в дальнейшем будет вас курировать (что-то вроде участковых докторов в России). Именно этот врач имеет право направлять вас к более узким специалистам. При этом медицинское обслуживание вы сможете получить не везде, только в определённых организациях. Кстати, интересно узнать, сколько зарабатывает врач при такой системе работы. Информация здесь. Сравните с текущим положением дел у врачей в России.
2. Exclusive Provider Organization (EPO). В целом, похоже на предыдущий тип, но в данном случае нет привязки к терапевту: врачей вы посещаете самостоятельно. Пределы оказания помощи сходны с теми, что были в HMO.
3. Preferred Provider Organization (PPO). Это более дорогой тип страховки, и если он у вас на руках, вы получаете наиболее выгодные условия медицинского страхования. Так, вы можете обслуживаться не только в «базовых организациях», но практически в любых медицинских организациях (правда, обычно это происходит с доплатой). Не требуется взаимодействовать с терапевтом: вы обращаетесь к нужному вам специалисту в выбранном вами медицинском учреждении самостоятельно.
   

   Различия страховок HMO и PPO

Приобретая один из этих видов страховок, вы обязуетесь ежемесячно перечислять страховые взносы, предусмотренные договором. В США такой взнос именуется premium. Его размер обычно 200-500 долларов на человека.

С одной стороны может показаться, что это довольно дорого, однако иногда стоимость операций доходит до 20-30 тысяч долларов, поэтому целесообразнее все-таки уплачивать эти взносы.

Страховое покрытие

Ещё один важный момент касательно страховок: иногда они не покрывают всю стоимость лечения. В связи с этим надо различать ряд терминов, на них мы остановимся подробнее.

Co-pay — это доплата за медицинские услуги. К примеру, вы посетили врача, заплатили Co-pay в размере 30 долларов, а остальное покрыла страховая фирма.

Deductible – предельная величина суммы, уплаченной вами за медицинские услуги. Суть в следующем: когда ваши медицинские траты достигают определённой величины, страховая компания будет покрывать расходы в дальнейшем в более весомом количестве уже в рамках Co-insurance (об этом ниже).

Co-insurance – это оплата медицинского обслуживания вами и страховой фирмой в процентах, предусмотренная страховкой. Например, может быть следующее соотношение: 15 процентов ложится на вас, а 85 — на страховую компанию. Напомним, что возникает эта система после того, как ваши расходы превысили deductible.

При этом есть ещё один важный термин в рамках ОМС США — Out-of-pocket maximum. Это тоже предельная сумма, как и Deductible, однако после того, как ваши медицинские расходы достигли этой величины, страховая фирма оплачивает за вас полную стоимость всех последующих услуг в сфере медицины.

Как только проходит страховой год, все обнуляется, и вы действуете опять по той же схеме с самого начала.

Социальное страхование

Помимо медицинского, в Соединённых Штатах довольно развита система социального страхования. Здесь страховые случаи следующие: безработица, утрата трудоспособности, потеря кормильца, старость (вопрос о пенсиях рассмотрим отдельно). Если медицинское страхование негосударственное, то здесь взносы уплачиваются в бюджеты (в федеральный и в бюджет соответствующего штата, где вы проживаете).

Как организована система

Сначала рассмотрим, как в целом организована американская социально-страховая система. Каждый работающий гражданин имеет важный документ — Social security number (SSN), который удостоверяет, что вы подлежите социальному страхованию. Он же служит вашей карточкой учета.

Размеры пособий при наступлении страховых случаев будут рассчитываться в зависимости от того, сколько вы проработали, каков был ваш доход и т. д. При этом следует отграничивать отсюда социальное обеспечение, которое к страхованию не привязано, его выплачивает государство малоимущим, сиротам и иным нуждающимся (например, отдельным категориям предоставляются бесплатные школьные обеды, жильё и т. д.).

В чём особенность получения одного из главных документов США? На что можно рассчитывать, имея номер социального страхования? Ответы на эти в другие вопросы – в следующем видеоматериале.

Виды социального страхования

По потере кормильца

Оно платится в том случае, если умерший человек подлежал страхованию, работал, и с его кончиной семья лишилась основного источника заработка, тем самым нуждается в дополнительном финансовом обеспечении. Выплачивается это пособие членам семьи умершего (обычно супругу). Если у умершего остались иждивенцы, сумма социальной выплаты возрастает.

По временной нетрудоспособности

На его получение могут претендовать лица, которые работали и стали нетрудоспособными (инвалидами) из-за заболевания, которое не связано с работой. Общие условия: необходимо пять лет работы и фиксированное количество уплаченных страховых взносов (как правило, их платит за работника работодатель).

От безработицы

Размер взноса — 6,2 процента от годового дохода, но есть многочисленные нюансы, связанные с участием штата в корректировке этого числа. По общему правилу уплачиваются работодателями. Уплата данных взносов позволяет гарантировать застрахованным лицам в случае наступления безработицы выплаты соответствующих пособий. Последние составляют в среднем 250-300 долларов.

От производственного травматизма (профессиональных заболеваний). Если пособие по временной нетрудоспособности выплачивается тогда, когда болезнь не связана с работой, то здесь ситуация совершенно противоположная (выплаты в этом случае также будут на порядок выше). Взносы уплачивает работодатель.

Пенсионная система

Каждый гражданин США страхуется от старости, и при наступлении страхового случая (по общему правилу, это достижение 65-летнего возраста) может претендовать на пенсию. Разберём основные моменты, касающиеся государственной пенсионной программы США, а также коснёмся нюансов частного пенсионного страхования.

Начисление пенсий

Исчислением пенсий занимается Управление социального обеспечения США, именно этот орган присваивает гражданам уже упоминаемый Social security number.

Работающие граждане уплачивают так называемый пенсионный налог, который составляет 7,65% от дохода, если общий годовой доход не превышает 65 000 долларов. 6,2% идёт непосредственно на формирование будущей пенсии, а 1,45% уходит в медицинское обеспечение. Интересно, что, если доходы выше 65 000 долларов, взимается только 1,45%.

Обратим внимание: эту сумму платит сам работник. Вместе с тем и работодатель обязан уплатить точно такой же взнос, и таким образом, в пенсионные накопления попадают фактически 15% дохода.

Как правило, возраст выхода на пенсию — 65 лет, однако для инвалидов он может быть меньше — 62 года. Правда, в последнем случае три не отработанных года скажутся на размере пенсии, которая будет немного ниже. Если же страховой стаж (то есть период, когда уплачивались пенсионные взносы) меньше 10 лет, то пенсия вообще не выплачивается, и у гражданина остаётся единственный выход — обратиться за получением пособия по бедности.

Накопительная пенсия

Кроме того, гражданин США может перечислять часть страхового пенсионного взноса в накопительный фонд, чтобы в будущем сформировалась накопительная пенсия. Спустя 5-7 лет человек, перечисляющий взносы в накопительный фонд, сможет получить доступ к этим средствам. Довольно большое количество американцев получают накопительную пенсию как дополнительную к основной. При этом накопительные фонды бывают как государственными, так и частными.

Личный пенсионный счёт

Помимо основной государственной и накопительной пенсии, у гражданина есть возможность открыть individual retirement account (личный пенсионный счёт). Сюда он вправе перечислять денежные суммы, которые не привязаны к налогам или страховым взносам. Ежегодный порог денежных средств, которые можно внести, — 2000 долларов.

С 60 лет можно снять эти деньги, однако уже по достижении пенсионером возраста 80 лет данный счёт будет закрыт.

Наверняка многих интересует не столько пенсионная система, сколько реальные пенсионные выплаты американским гражданам. Средний размер пенсии в США — 1300-1400 долларов, что является одним из самых высоких показателей во всем мире. И это при том, что в данном случае не учитываются сбережения людей, сформированные в накопительном фонде.

Рекомендуем посмотреть. В Америке принято задумываться о своей пенсии задолго до выхода на неё. Нередко, чтобы рассчитать накопления, обращаются к финансовым консультантам.

Страхование жизни (Life insurance)

Большинство американцев не только участвуют в социальном и медицинском страховании, но также страхуют свою жизнь. В отличие от предыдущих видов, в этом случае страхование производится в индивидуальном порядке, то есть единая система отсутствует. Если у человека есть желание застраховать свою жизнь, чтобы в случае смерти члены его семьи получили солидные страховые выплаты, он самостоятельно выбирает подходящую компанию на рынке и заключает с ней договор.

Условия страхования жизни определяются соглашением между компанией и гражданином. При этом взносы могут вноситься как в течение определённого периода, так и единовременно.

Автострахование

Здесь применяется уже знакомая российским водителям система: страхование ответственности (ОСАГО) и страхование автомобиля от повреждений (КАСКО). Рассмотрим, какие условия необходимы для получения страхового полиса на автомобиль, и какие являются существенными:

1. Для людей старше 25 лет страховка обойдётся значительно дешевле. Это связано с тем, что в Америке большинство дорожно-транспортных происшествий совершаются молодёжью (18-25 лет).
2. В том случае если водительские права вы получили в том же штате, где намереваетесь получить полис, вас ждёт небольшая скидка.
3. Имеет значение ваш водительский стаж. Если вы приехали из другого государства, можно направить в ведомство копию прав, выданных в вашей стране.
4. Для тех, у кого есть высшее образование, также предусмотрены скидки (5-10%).
5. Если автомобиль в кредите или лизинге, стоимость полиса возрастает на 15-30%.
6. Учитывается ваша история вождения: организация наводит справки относительно того, были ли у вас какие-либо штрафы, попадали ли вы в ДТП и т. д.
7. Стоимость зависит от штата, в данном случае будет применяться дополнительный коэффициент.
8. Если у вас есть гараж, то страховка обойдётся дешевле.
9. Иные условия, определяемые в каждом конкретном случае и оговариваемые в договоре.

Страхование вкладов

Вклады в американских банках также страхуются. На сегодняшний день сумма возмещения в случае наступления страхового случая (например, финансового краха банка) составляет 250 000 долларов на один депозит. Этими вопросами занимается Федеральное агентство по страхованию вкладов (FDIC).

Страхование жилья

При желании владелец жилья (квартиры или дома) может застраховать его. Обычно это вызвано необходимостью: например, в штате Флорида широкое распространение получило страхование в связи с постоянными ураганами.

Что же касается размера взносов, то они могут высчитываться в процентном соотношении от стоимости объекта недвижимости (например, 2-4% от рыночной цены дома).

Правда, все опять-таки оговаривается индивидуально. В среднем страховка от пожара обойдётся в 360 долларов, страховка сантехники и электрики — около 340 долларов.

Интересное видео. Американская система страхования. Взгляд изнутри.

Итоги

Как видно, Соединённые Штаты Америки имеют развитый страховой рынок, пронизывающий по сути все сферы: от недвижимости и до жизни. По многочисленным рейтингам США занимают лидирующие позиции в социальном, пенсионном, медицинском обеспечении, во многом благодаря страховой системе, которая является фундаментальной основой всей Америки.