Страхование в Германии

Страхование в Германии настолько распространено, что полисы оформляют даже на младенцев. В среднем на одного жителя ФРГ, согласно открытым данным, приходится шесть страховок. За них немцы отдают около двух тысяч евро ежегодно.

Часть денег идет на обязательное страхование, другая часть — на добровольное. Совсем без полисов в стране жить запрещено, государство таким людям выписывает крупные штрафы.

Особенности системы страхования

Страховые компании в Германии заслужили право именоваться самыми надежными в мире. Сейчас они выходят на международную арену, а в родной стране зачастую работают через посредников.

Страховые агенты сотрудничают с физическими лицами, а брокеры — с юридическими. Услуги их не из дешевых, поэтому уважающие себя крупные компании стараются напрямую заключать договоры с жителями и организациями.

Виды страхования в Германии строго поделены. Одна и та же компания не может страховать, к примеру, жизнь, если специализируется на других видах полисов.

Каждая страховая компания обязана платить не только налог на прибыль, но и на страховые взносы и страховые выплаты. А также на дивиденды, которые начисляются согласно договорам.

Бремя ложится и на страховщиков, и на страхователей. Снимается налоговая обязанность с социального и добровольного медицинского страхования, перестрахования и страхования жизни.

Система социального страхования

Большая часть немцев охвачена государственным социальным страхованием в 2024 году. Оно обязательное, жителей страхуют работодатели от рисков, связанных, к примеру, с травмами на работе или вредным производством. В ФРГ существует пять видов соцстрахования:

1. Медицинское страхование. Взносы стекаются в государственные медицинские фонды.
2. Страхование вероятной временной нетрудоспособности или необходимости ухаживания в пожилом возрасте. Взносы перечисляются в госфонды.
3. Страхование от вероятной потери работы. Этим заведует федеральное трудовое ведомство.
4. Пенсионное страхование жителей. Ответственны за этот вид земельные или федеральные страховые общества (об уровне жизни пенсионеров и пенсии в Германии, узнайте на нашем портале).
5. Государственное страхование от возможных последствий, полученных в результате травм на производстве (страхование от несчастных случаев). Оно обязательное в стране.

Медицинское страхование

Все медицинские страховые взносы в Германии жители платят в государственные медицинские фонды. Причем работающие граждане вправе сами выбирать, в какую именно кассу направить деньги. Наличие медицинской страховки обязательно при трудоустройстве, полис требует предъявить работодатель.

Один страховой документ рассчитан на целую семью. Если работает, к примеру, только отец, взносы платит он. Если не работает никто, то средства в фонды направляет Федеральная служба по труду.

Медицинское страхование в Германии, если заработок жителя скромный, осуществляется исключительно в государственных фондах. Если зарплата высокая, то у немца есть право выбирать между государственной и частной кассой. Вторая обходится дороже: к примеру, придется платить за каждого члена семьи отдельно.

Размер взносов равняется 15,5 % от зарплаты, однако работник и работодатель делят выплаты поровну. Зато страховкой покрываются все визиты к врачу, у которых без полиса можно оставить целое состояние.

Тем, кто часто посещает стоматолога или офтальмолога и оптику, нужен дополнительный договор со страховой компанией. Государство обеспечивает лечение, протезирование и имплантацию зубов только частично, частные фонды — полностью.

Из казны медицинских касс оплачиваются не только больничные листы, но и уход за тяжелобольными, пожилыми, инвалидами.

Особенности медицинской страховки в Германии можно узнать в видео.

О том, как оформить медстраховку Германии для визы, читайте по ссылке.

Пенсионное страхование и пособия по безработице

Потеря рабочего места в Германии — страховой случай. Жителям выплачивают пособие по безработице, а точная сумма выплат зависит от величины потерянной зарплаты и срока отчислений в фонд. Оформлением выплат занимается трудовая служба, куда безработному достаточно отнести заявление.

Пенсионное страхование для всех работающих жителей Германии обязательно. Они выплачивают 18,6 % с брутто-зарплаты, причем часть взноса платит работодатель. Застрахованные могут рассчитывать на выплаты в преклонном возрасте на необходимое лечение и реабилитацию, а в случае летального исхода деньги получают родственники пенсионера.

В государственной системе страхования достаточно участвовать всего пять лет.

Важной составной частью социального страхования в Германии является и полис, возмещающий убытки, если получены травмы на работе. Обязанность взносов лежит на работодателе. Сотрудник может получить до 100 % своей зарплаты в случае получения увечий как в здании, где находится рабочее место, так и около него или по пути на работу.

Другие важные страховки

Классификация страховок в Германии обширная. Среди них есть очень полезные и вызывающие сомнения.

Выбрать нужную поможет специальный человек, который ориентируется в многообразии немецких страховок. Правда, ему за информацию придется заплатить.

Полезные страховки:

• Автострахование. Оно обязательно для каждого водителя. Цена страховки напрямую зависит от страховой компании, стажа вождения и количества нарушений ПДД.
• Страхование правовой защиты. Документ может пригодиться при обращении к адвокатам, к примеру, в случае ДТП или жилищно-коммунальных проблем. Он сделает юридические услуги бесплатными.
• Трудовое страхование. Поможет, если человека незаконно уволили с работы, не выдали зарплату или вовлекли в рабочий конфликт. Все юридические услуги будут бесплатными.
• Страхование нетрудоспособности. Гарантирует соответствующие выплаты, если нет возможности работать по состоянию здоровья.
• Страхование ущерба. Возмещает непреднамеренный ущерб, который причинен третьими лицами.
• Бытовое страхование. Покрывает ущерб, причиненный вандалами, пожаром, дождем, смерчем, грозой. Незаменимая вещь, если в доме много ценных вещей.
• Страхование жизни. В ФРГ не пренебрегают этим видом страховки. Актуален документ, к примеру, для семей с детьми. Родитель заключает договор на определенный срок. В случае если с ним в этот период что-то случится, второй родитель получает компенсацию. В стране, где об ипотеке не просто наслышаны, внезапная трагедия в семье может привести к финансовому краху. Страховка защищает от такого исхода событий.

Необычным можно считать страхование следующего:

1. Очков.
2. Мобильника.
3. Любых музыкальных инструментов.
4. Остекления зданий.
5. Жизни любых животных, а также медстраховку для лошадей/кошек/собак.
6. Спортивного/охотничьего оружия.
7. Одежды и аксессуаров для гольфа.
8. Багажа аквалангистов.

Стоимость страховки

Страховые взносы вносятся ежемесячно или ежегодно. Сумма и срок зависит от вида страховки.

Вид страхования	Стоимость
Медицинское страхование	Около 50 евро в месяц
Страхование ущерба	До 100 евро в год
Страхование жизненных рисков	До 550 евро для мужчин (от 55 лет), до 330 евро для женщин (от 35 лет)
Страхование риска потери работоспособности	До 60 евро в месяц
Страхование правовой защиты	До 15 евро в месяц
Бытовое страхование	От трех евро в месяц

Страховка для приезжих

Иностранным гражданам в Германии могут предоставить немецкую страховку в соцзащите по месту жительства и у частных страховщиков. Но надо учитывать, что больницы и поликлиники ФРГ не идут на контакт с компаниями, которые зарегистрированы за пределами Евросоюза. Поэтому результативнее заключать договоры только с немецкими страховщиками, а не радоваться более дешевым предложениям отечественных финансовых фирм.

Страховой документ оформляется только после получения иностранцем немецкой регистрации и открытия счета в отделении местного банка.

Развитие событий может быть следующим:

• За пропиской идут в государственное ведомство по делам жителей. Предпочтителен районный отдел, нежели центральный офис города, из-за меньших очередей.
• В ведомстве заполняется соответствующая форма, вносятся паспортные данные (национальный паспорт, загранпаспорт) и домашний адрес. В случае со съемной квартирой потребуется подтверждающее письмо от арендодателя.
• Открытие банковского счета. Это делается только при непосредственном присутствии заявителя в офисе.
• Повторно посещается банк через некоторое время, чтобы получить карточку. Дополнительно надо подтвердить легальное происхождение денег.
• Полученные прописка и карта с номером банковского счета, а также заявление на получение полиса и загранпаспорт предъявляются в страховой фирме.

После этих процедур иностранец может получить полис и гарантии, что в крайнем случае он один на один с проблемами не останется.